7月14日，小額保險國際研討會在山西太原隆重舉行，相關(guān)的國際組織、咨詢機(jī)構(gòu)、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險業(yè)代表匯聚一堂，共同就小額保險的產(chǎn)品監(jiān)管、市場推廣、售后服務(wù)等各個關(guān)節(jié)進(jìn)行探討。中國人壽保險股份有限公司受邀參會并介紹開展農(nóng)村小額人身保險試點工作的實踐與經(jīng)驗。

此次小額保險國際研討會由中國保監(jiān)會與國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）共同舉辦，目的在于搭建一個交流的平臺，共享世界各國開展小額保險的成功經(jīng)驗，探討中國小額保險面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

近年來，中國人壽響應(yīng)黨中央、國務(wù)院關(guān)于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的號召，積極開展服務(wù)“三農(nóng)”工作，尤其是在小額保險方面，勇于創(chuàng)新，大膽開拓，取得了較為顯著的成果。自2008年8月啟動農(nóng)村小額保險試點以來，按照“高度重視、精心組織、扎實推進(jìn)、務(wù)求實效”的原則，積極推廣適合農(nóng)村低收入人群的小額保險業(yè)務(wù)，深入探索保險業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的新路子，使經(jīng)濟(jì)條件落后、祖祖輩輩遠(yuǎn)離保險服務(wù)的山村居民，都能享受到中國人壽提供的小額保險服務(wù)。

在中國保監(jiān)會的大力支持下，中國人壽發(fā)揮農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點較多、管理制度健全、品牌影響大、發(fā)展歷史悠久等多方面優(yōu)勢，通過大力宣傳，選好試點，做好溝通，抓好典型，聯(lián)手政府，快速行動，讓農(nóng)民對小額保險買得起、買得到、買得放心。截止2009年6月30日，中國人壽農(nóng)村小額保險累計保障604萬低收入農(nóng)民，保單件數(shù)超過309萬件，為農(nóng)村300多萬個家庭提供了總額為805億元的風(fēng)險保障，有效緩解了農(nóng)村家庭主要勞動力因傷殘或死亡帶來的沖擊，促進(jìn)了農(nóng)村社會的和諧發(fā)展。

推出相對完善的小額保險系列產(chǎn)品

中國人壽于試點之初先期推出了九款適合農(nóng)民需求的產(chǎn)品，今年又及時探索推出了三款小額保險附加醫(yī)療費用保險。通過試點定期壽險、意外傷害保險和附加醫(yī)療費用保險等險種，逐步滿足低收入農(nóng)民的風(fēng)險保障需求，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面。國壽小額保險試點產(chǎn)品兼具保障適度、保費低廉、保單通俗、核保理賠手續(xù)簡便等特點，是真正為低收入農(nóng)民量身定做的產(chǎn)品，堪稱“中國小額保險系列{dy}款”。

形成四種行之有效的新型銷售模式

模式一：“全村統(tǒng)保模式”，大力推廣“中國人壽保險村”建設(shè)，力爭做到“一張保單保全村”。依靠村委會向農(nóng)民宣傳和介紹產(chǎn)品，在農(nóng)民廣泛認(rèn)可的基礎(chǔ)上，以團(tuán)險保單對全體符合條件的村民進(jìn)行統(tǒng)保。按照籌資方式的不同，在具體實施中有四種情況：一是由村民承擔(dān)全部保費。二是由村委會通過村辦企業(yè)、村企業(yè)家或村級經(jīng)濟(jì)，為村民支付保費。三是多方按比例分擔(dān)保費。比如，山西晉中政企聯(lián)合，20元保費政府出20％，保險公司讓利20％，農(nóng)民負(fù)擔(dān)60％。

模式二：與政府惠農(nóng)政策相銜接的“聯(lián)合互動模式”。近年來，新型農(nóng)村合作醫(yī)療發(fā)展迅速，利用新農(nóng)合的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)收費和提供相關(guān)服務(wù)，可以減少建立額外銷售和服務(wù)渠道的費用。湖北、廣西等地分公司的試點經(jīng)驗顯示，通過這種“聯(lián)合互動”共保障模式，使地方政府在為農(nóng)民提供基本醫(yī)療保障的同時，還提供意外傷害保障等服務(wù)。

模式三：與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相配套“信貸保險1+1模式”。比如，與農(nóng)村的小額金融機(jī)構(gòu)（如：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等）合作，銷售小額dk借款人意外傷害保險和定期保險等。

模式四：“能人投保、回饋鄉(xiāng)親”的“小型團(tuán)單”模式。“能人”包括鄉(xiāng)村致富帶頭人、中國人壽自己的營銷員甚至高管人員，由他們個人出資，通過小型團(tuán)單方式為村民購買小額保險。

小額保險展業(yè)宣傳：熱情+誠信

在監(jiān)管部門的正確引導(dǎo)和創(chuàng)新產(chǎn)品的吸引下，國壽各試點單位的農(nóng)村保險營銷員在小額保險銷售方面，顯現(xiàn)出極大的熱情。他們把能夠為本村或鄰村的父老鄉(xiāng)親送去一份保險保障，當(dāng)作莫大的光榮，很多人不計收入低，不怕麻煩多，翻山越嶺，走家串戶，為農(nóng)民們當(dāng)好“愛心天使”，讓以往對商業(yè)保險“望而卻步”的中低收入農(nóng)民喜獲保險保障。廣西玉林北流支公司一位梁姓營銷員說：“這么好的產(chǎn)品，如果我不回去告訴家鄉(xiāng)的親人們，我怎么對得起他們？”山西運城麻岔村民王某的家庭情況比較困難，但他聽了小額保險的介紹后，高興地說：“以前我也聽說過保險，但沒有想到，我們?nèi)叶寄苜I得起保險”。他為全家6人全部投保，交保費60元，得到保障30000元。

與此同時，中國人壽高度重視誠信服務(wù)，借推廣農(nóng)村小額保險之機(jī)，深入開展農(nóng)村營銷人員的職業(yè)道德教育，努力使?fàn)I銷員“講得清楚、賣得明白”。一些公司大力推廣營銷展業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，堅持誠信為本，不準(zhǔn)誤導(dǎo)欺詐；堅持如實告知，不準(zhǔn)夸大其詞；堅持實事求是，不準(zhǔn)弄虛作假等。由于措施得力，執(zhí)行到位，截止目前，全系統(tǒng)沒有出現(xiàn)和農(nóng)村小額保險有關(guān)的投訴。

小額保險理賠：優(yōu)先+便利

為了確保小額保險理賠方便、快捷，各試點公司均開通了小額保險客戶“綠色通道”，制訂并實行簡化的理賠流程，明確了小額保險案件優(yōu)先受理、優(yōu)先處理、優(yōu)先給付的“三個優(yōu)先”的理賠標(biāo)準(zhǔn)。以山西省分公司為例，自試點開展以來，該公司共受理小額保險大小理賠案千余件，賠付人數(shù)千余人，這些賠案的平均理賠時間均不超過三天，每筆賠款都由公司經(jīng)理上門送達(dá)。2008年10月，公司在處理夏縣祁家河鄉(xiāng)東莊村民李某這起首例小額保險賠案時，啟動快速理賠通道，從接到報案起僅用1天時間即完成調(diào)查取證，把5000元賠款送到了受益人手中，充分體現(xiàn)了服務(wù)“三農(nóng)”的誠意。

打造農(nóng)村小額保險的國壽樣本

具有國壽特色的小額保險發(fā)展模式，是以農(nóng)村營銷服務(wù)部為基地，以駐村服務(wù)員為依托，創(chuàng)建“政府支持、農(nóng)民認(rèn)可、商業(yè)運作、廣泛覆蓋”的農(nóng)村普惠制保險制度。

山西省堪稱國壽小額保險發(fā)展模式的示范基地。中國人壽山西省分公司是全國農(nóng)村小額保險{dy}單和農(nóng)村小額保險團(tuán)體保險{dy}單的產(chǎn)生地，也是“全村統(tǒng)保模式”的sc者。該分公司在試點之初，提出了“每個市分公司統(tǒng)保一個縣，每個縣支公司統(tǒng)保兩個鄉(xiāng)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點統(tǒng)保兩個村”推廣策略，采取以農(nóng)村墻體廣告、海報標(biāo)語、村委廣播、黑板報為主的宣傳活動，贏造農(nóng)村“人人懂保險，人人想保險，人人參加保險”的局面。他們積極向省、市、縣、鄉(xiāng)、村各級政府匯報與溝通，統(tǒng)一了認(rèn)識，取得了支持。

貧困山區(qū)“小額保險村”出現(xiàn)后，山西國壽系統(tǒng)進(jìn)一步認(rèn)識到，農(nóng)村小額保險確實順應(yīng)了農(nóng)村市場需求，確實符合廣大農(nóng)民朋友的切身利益，在農(nóng)村市場確實具有廣闊的發(fā)展前景。特別是山西國壽將祁家河鄉(xiāng)開展小額保險業(yè)務(wù)的經(jīng)驗進(jìn)行了總結(jié)推廣后，在全省迅速掀起了小額保險拓展的高潮。全省五個試點單位中，小額保險覆蓋村不斷出現(xiàn)，越來越多的政府領(lǐng)導(dǎo)將小額保險工作當(dāng)作建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一項重要工作來做，越來越多的農(nóng)民兄弟得到和正在得到小額保險帶給他們的保障和放心。

繼續(xù)打造中國人壽的服務(wù)品牌

據(jù)了解，中國人壽今年農(nóng)村小額保險擴(kuò)大試點的承保目標(biāo)是覆蓋600萬人，保費收入1億元。中國人壽負(fù)責(zé)人表示，下一步將在中國保監(jiān)會的正確領(lǐng)導(dǎo)下，進(jìn)一步加強(qiáng)國際小額保險的交流與合作，積極借鑒包括印度、孟加拉、菲律賓等國，以及拉美、非洲等地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗和做法，繼續(xù)探索和完善具有中國特色的農(nóng)村小額保險發(fā)展模式。通過開拓創(chuàng)新、扎實工作，為促進(jìn)國際小額保險事業(yè)發(fā)展，為服務(wù)我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)做出新的更大貢獻(xiàn)。